Hitelbírálat

A hitelbírálat az a döntési folyamat, amelyben a bank eldönti, hogy egy ügyfele megkapja-e a kért hitelt vagy sem, vagy esetleg csak alacsonyabb összegű, rosszabb feltételű, más típusú hitelt kaphat.

Ha egy vállalkozás hitelért fordul egy bankhoz, akkor az az általa benyújtott dokumentáció, illetve más rendelkezésére álló információk és saját döntési szempontjai alapján döntést hoz arról, hogy megkaphatja-e a kért hitelt vagy nem. Ez a döntési folyamat a hitelbírálat, aminek fontos sajátossága, hogy nem publikus, azaz nem tudhatjuk, hogy a bank milyen szempontok és algoritmusok alapján bírálja el a kérelmünket. 

Persze azért néhány dolgot lehet tudni arról, hogy mi zajlik a színfalak mögött. A bank alapvetően arra kíváncsi, hogy a vállalkozás eredménye elegendő-e a kért hitel törlesztőrészleteinek kifizetésére, és vajon a teljes futamidő alatt az is marad-e. 

Ehhez megnézi a korábbi évek bevételeit, kiadásait, azok rendszerességét, a cég pénzügyi mutatóit, így pl. az eladósodottság mértékét. Kíváncsi arra is, hogy mennyire áll sok lábon a vállalkozás, nem dönti-e romba a tervezett üzletmenetet valamilyen születőben lévő piaci trend vagy néhány vevő, vagy ügyfél lemorzsolódása. Összességében a hitelképesség vizsgálata zajlik. 

Amikor a számlavezető bankunk a hitelnyújtó, akkor a képlet egyszerűbb, van rálátásuk a számlamozgásainkra, könnyebb képet alkotniuk mindezekről. De még ők is elővesznek bonyolult algoritmusokat, amelyekkel a cégünk adatait összehasonlítják más hasonló vállalkozások historikus adataival, és azt keresik, hogy a miénkhez hasonló mutatókkal és tevékenységgel rendelkező cégek milyen gyakorisággal váltak fizetésképtelenné a múltban. 

Ezenfelül természetesen megvizsgálják a tulajdonosokat is, azt kutatva, hogy a múltban volt-e olyan vállalkozásuk, amely fizetésképtelenné vált, vagy voltak-e cégjegyzésre jogosultak olyan cégnél, amellyel ez történt. És persze megnézik a felkínált fedezetet, hogy az valóban alkalmas-e arra, hogy bevonva és értékesítve elegendő legyen a hitel és kamatainak kifizetésére. 

A hitelbírálat eredménye a bank döntése arról, hogy megkapjuk-e a kért hitelt vagy sem. Az elutasítás vagy a hitel nyújtása nem az egyetlen lehetséges kimenet, számos köztes döntés is születhet. A bank bekérhet pótlólagos fedezetet, kezest kérhet, mondhatja, hogy amennyit kértünk, annyit ugyan nem, de egy kisebb hitelt kaphatunk, vagy ajánlhat nekünk egy más típusú, illetve feltételrendszerű hitelt is.

Bizonyos tevékenységeket, nagy kockázatú iparágakat, startupokat ugyanakkor nem hiteleznek a bankok: e cégeknek sokkal inkább az angyalbefektetők, a kockázatitőke-cégek vagy a közösségi finanszírozás jelenthetnek finanszírozási megoldást.