Hitelképesség

A hitelképesség egy cég azon állapota, amelyben egy bank szívesen ad neki hitelt. Ehhez az kell, hogy a cég életrevaló legyen, fel tudjon mutatni némi önerőt, van és várhatóan lesz is elegendő bevétele, valamint vállalja, hogy határidőre fizetni fog.

A mindennapi életben gyakran viccelődünk azon, hogy hitelt az kap, aki tudja bizonyítani, hogy nincs szüksége rá, de a helyzet azért higgadtabban átgondolva nem olyan bonyolult. Mindenki annak adna kölcsönt, akinek világos okai vannak arra nézve, mire költené azt, van rendszeres jövedelme, amiből törleszthet, és vállalja a feltételeket, mindenekelőtt azt, hogy a megbeszélt határidőre visszafizeti a pénzt. Ez a hitelképesség. 

A hitelképesség tehát az az állapot, amelyben valaki – legyen magánszemély vagy cég – kaphat hitelt. Másként fogalmazva olyan helyzet, amelyben valaki – tipikusan egy bank – alkalmasnak talál egy hitelfelvevőt arra, hogy kölcsönadjon pénzt neki, mert jó okkal hiszi azt, hogy kamatokkal együtt vissza tudja fizetni. 

Hitelképtelen ezzel szemben az a szereplő, akinek nincs sem megtakarítása, sem jövedelme, ezért nem világos, miből tudna fizetni, továbbá nem egyértelmű, hogy mire akarná elkölteni a kölcsön kapott pénzt.

Nincs ez másképp a cégekkel sem. A hitelképesség bizonyítása tulajdonképpen az, hogy meggyőzzük a bankot, hogy jó fiúk (vagy jó kislányok) vagyunk. Van már valamennyi pénzünk, mert eddig is előrelátók voltunk, ez az önerő. Vannak terveink, hogy mire költenénk a kölcsönt, például beruházásra, vagy akár forgóeszközökre. Van a cégnek rendszeres bevétele, mégpedig annyi, hogy abból feltételezhetően futja majd a törlesztőrészletre is. 

Végül pedig vállalja a szerződéses feltételeket, a visszafizetés módját és határidejét. Ha még ez sem elég, a bank kérheti, hogy biztosítson valamilyen fedezetet vagy kezest vonjon be – ugyanakkor sok államilag támogatott hitelkonstrukcióban ezt nagyobbrészt biztosítja egy állami hitelgarancia. Ha ez sikerül, az általában nagyot lendít a dolgon, és sokszor olcsóbbá is teszi az egész konstrukciót. 

Egy hosszú ideje, de legalább pár éve stabilan, nyereségesen működő cég általában hitelképes, ha tud önerőt felmutatni, és egy jól kiszámolt, megalapozott fejlesztésre kér pénzt. A hitelképesség megítélése azonban sokszor külső tényezők miatt is változik. Ha egy iparágban nagyon rosszul kezdenek menni a dolgok, akkor az abban dolgozó, tegnap még hitelképes szereplő holnap talán már hiába kopogtat pénzért. Néha pedig a hitelezés, a gazdaság vesz olyan fordulatot, hogy a bankok nehezebben adnak hitelt, mert kockázatosabbnak látják a visszafizetést. Ha jól megy a gazdaságnak és a cégünknek is, akkor a hitelképesség feltételeit is könnyebb teljesíteni.