Hitelgarancia

A hitelgarancia – egyszerűen fogalmazva – egy adott díj ellenében megvásárolható fedezet.

A legtöbb hitelért folyamodó vállalkozás számára eljön az a pillanat, amikor komolyan el kell azon gondolkodnia, milyen fedezetet tud a hitel biztosítékaként felajánlani. 

Hiába fejlődik és nyereséges a cég, nő évről évre az árbevétele, és egyre több a munkavállalója, a hitelt nyújtó bank mindezek ellenére további biztosítékokat szeretne arra az esetre, ha a dolgok a jövőben kevésbé kedvezően alakulnának. A cégnek nem feltétlenül van elegendő fedezetként felajánlható vagyona és ez a tulajdonosoktól sem várható el. E cég számára a hitelgarancia lehet a megoldás.

A hitelgarancia banki hitelek, kölcsönök és más pénzügyi termékek biztosítékaként nyújtott intézményi készfizető kezesség. Célja a hitelfelvétel megkönnyítése, valamint a hitelt nyújtó intézmények kockázatának csökkentése. 

A hitelgarancia lényege, hogy a hitelfelvevő vállalkozás nem fizetésének kockázatát átvállalja egy külső fél, a hitelgarancia-szervezet. A felveendő hitel biztosítékaként készfizető kezességet vállal a hitelhez kapcsolódó fizetési kötelezettségekre a hitelt nyújtó bank felé. 

Abban az esetben, ha az adós nem tud fizetni, amikor kellene, a hitelgarancia-szervezet fogja azt megtenni helyette. Ezzel a pénzintézet kockázata jelentősen csökken, hiszen a hitelgarancia-szervezet jó adósnak számít, a bank biztos lehet benne, hogy baj esetén fizetni fog. Innentől kezdve egy eredményes vállalkozás kisebb fedezettség mellett is hitelképes lehet a bank számára, ami könnyebbség a vállalkozónak. 

A garanciavállalás mögött a leggyakrabban állami készfizető kezességvállalás, ún. állami viszontgarancia áll és állami (költségvetési) díjtámogatás is kapcsolódhat hozzá. Emiatt a hitelgarancia állami támogatásnak minősül, és vonatkoznak rá az EU állami támogatással kapcsolatos szabályai és előírásai. 

Lényeges körülmény, hogy a hitelgarancia mindig csak a fizetési kötelezettségek bizonyos hányadát (jellemzően 80%-át) biztosítja, azaz a hitel felvételéhez azért a vállalkozásnak is kell némi fedezetet nyújtania. Emellett a kezesség beváltása esetén ugyan a hitelgarancia-szervezet áll helyt a bank felé, ám a vállalkozás helytállási kötelezettsége is fennmarad. Azaz a banki hitel mögé lekötött biztosítékok érvényesítésének joga átszáll a hitelgarancia-szervezetre, amely az általa megfizetett tartozást érvényesíteni fogja az adóssal szemben.

A hitelgarancia-szervezetek kezességvállalásukért ún. hitelgarancia-díjat számolnak fel.

A hitelgaranciára már a hitelkonstrukció kiválasztásakor érdemes gondolni. Célszerű előnyben részesíteni azokat a konstrukciókat, amelyek eleve hitelgaranciával járnak együtt, hiszen ezeknél várhatóan könnyebb teljesíteni a biztosítéki elvárásokat. A hitelgarancia bevonását (amennyiben az a konstrukció részeként nem automatikusan történik) a hitelező banknál (és nem a hitelgarancia-szervezetnél) kell kezdeményezni. 

A legnagyobb hazai hitelgarancia-szervezet a Garantiqa, illetve vidéki és agrárvállalkozások hitelei mögé az AVHGA vállal intézményi kezességet.