Hitelgarancia-díj

A hitelgarancia-díj a hitel felvételét elősegítő intézményi kezességvállalás ára.

A hitelgarancia-szervezet a kezességvállalásért cserében díjat számít fel a hitelintézetnek, melyet az továbbhárít a hitelt felvevő vállalkozás felé.

A hitelgarancia fizetendő díját több tényező is befolyásolhatja, így a kezességvállalással biztosított összeg és a kezességvállalás mértéke, a futamidő és az igénybe vehető díjkedvezmények.

A hitelgarancia általában a felvett hitel tőkeösszegére vonatkozik, de egyes esetekben a kezességvállalás nemcsak a tőkére, hanem a fizetendő kamatra is kiterjed, erről az adott konstrukció leírása nyújt tájékoztatást.

A kezességvállalás mértéke arra utal, hogy a kezességvállalás sosem a teljes tőkeösszeget, hanem annak egy bizonyos hányadát, jellemzően 80%-át biztosítja. Azaz például egy 10 millió forint tőkeösszegű kölcsön esetében, ha a kezesség csak a tőkeösszegre vonatkozik, a hitelgarancia-szervezet 8 millió forint megfizetésére vállal kezességet. 

A hitelgarancia díja a hitel után fizetendő kamathoz hasonlóan időarányos díj, tehát összege a futamidő változásával arányosan változik.

Ugyanahhoz a felveendő hitelhez a hitelgarancia-szolgáltatás többféle díjszabás mellett is igénybe vehető. Azokban az esetekben, amikor a hitelgarancia-szervezet kezességvállalását állami készfizető kezességvállalás, ún. viszontgarancia biztosítja, a hitelgarancia díját költségvetési díjtámogatás csökkentheti, tehát gyakran kedvezményes díjszabás mellett vehető igénybe. Az, hogy egy vállalkozás az alacsonyabb kedvezményes vagy a magasabb, ún. piaci díjat fizeti, elsősorban annak függvénye, hogy az európai uniós versenyjogi szabályok alapján van-e lehetősége a vállalkozásnak támogatást igénybe vennie. 

A támogatás mértéke, azaz a támogatástartalom a piaci díj és a ténylegesen fizetendő díj különbözete. A hitelgarancia-szervezet minden támogatásnak minősülő kezességvállalás esetén támogatástartalom-igazolást bocsát ki a vállalkozás számára.

A kezességvállalással, díjszámítással kapcsolatos kérdéseket a hitelgarancia-szervezetek az ún. Hirdetményben, illetve Üzletszabályzatban teszik közzé. A díjszámítási, illetve közzétételi módszertan nem egységes az egyes szervezetek között, ezért a Hirdetményben megjelenő díjak összehasonlítása során az apró betűs részre is érdemes figyelmet fordítani. 

Tegyük fel, hogy a hitelgarancia közzétett díja például évi 1,5%. Ennek pontos értelmezéséhez, a ténylegesen fizetendő díj kalkulálásához a díj mértékén túl fontos figyelembe venni, hogy mi a díj vetítési alapja: azaz az 1,5% díjat a hitel (teljes) összegére vagy a garantált összegre vetítve kell-e kalkulálni. Másik fontos kérdés, hogy mekkora a kezességvállalás mértéke: ugyanaz az 1,5%-os díj értelemszerűen sokkal „drágább”, ha a kezességvállalás mértéke csak 50%, mint ha pl. 80%-os.