THM / Teljes hiteldíjmutató

A THM – azaz teljes hiteldíjmutató – egy százalékban kifejezett érték, azt mutatja, hogy a tőkén felül mennyit kell visszafizetni egy év alatt a banknak kamatként vagy valamilyen hitelköltségként. A THM-et minden banknak kötelező megadnia, bármilyen magánszemélynek nyújtott hitelről is legyen szó.

Ha egy banktól magánszemélyként veszünk fel hitelt (vagy épp egy kereskedőn keresztül áruhitelt), akkor az összes kamat és költség egyetlen számban jelenik meg, ez a THM, azaz a teljes hiteldíjmutató. 

A THM kiszámításánál a következő tételekkel számolnak: kamat, kezelési költség, értékbecslés és helyszíni szemle díja, ingatlan-nyilvántartási eljárás díja, a hitelközvetítőnek fizetendő díj, bankszámlavezetés díja. 

A THM kiszámításánál bizonyos költségeket nem vesznek figyelembe, jellemzően azokat, amik nem biztos, hogy bekövetkeznek. Tipikusan ilyen a késedelmi kamat, hiszen ha nem késünk a törlesztőkkel, akkor ilyet nem kell fizetnünk, de ugyanilyen az előtörlesztés díja is, ami ugyancsak nem kalkulálható előre, hiszen azon múlik, hogy akarunk-e előtörleszteni vagy sem. Emellett a THM értelemszerűen nem tartalmazza a változó kamatozású hitelek kamatkockázatát sem.

Ugyancsak nem tartalmazza a THM a közjegyzői díjat, a fedezetre kötendő biztosítás és esetleges hitelgarancia díját. A pénzintézetek a reklámokban szereplő ajánlataik THM-számításánál 5 millió forintos hitelösszeggel számolnak 20 éves futamidőre, de szinte sosem pont ennyit és így akarunk felvenni, ezért a konkrét hitelünkre vonatkozó THM eltérhet ettől.