Kártyatársaság / Bankkártya elfogadás

A kártyatársaságok olyan cégek, amelyek a háttérben ténylegesen lebonyolítják és elszámolják a bankkártyás fizetéseket és készpénzfelvételeket.

A kártyatársaságok olyan nemzetközi óriásvállalatok, amelyeknek a nevével mindennap többször is találkozunk, mégse nagyon tudunk róluk semmit. Ez nem is meglepő, hiszen olyan háttérmunkát végeznek, mint a bankkártyás fizetések tényleges lebonyolítása és elszámolása. 

A kártyatársaságok kapcsolatban állnak a bankokkal és az elfogadóhelyekkel, azaz ma már az összes kereskedelmi egységgel és szolgáltatóval, hiszen 2021 januárja óta Magyarországon mindenkinek el kell fogadnia a bankkártyás fizetést, aki valamit árul. A kártyatársaságok a kártyás fizetések után jutalékot szednek, de nem a vevőtől, hanem a bankoktól, amit azonban azok áthárítanak a kereskedelmi jutalék formájában az eladókra. Ezért is nem szerette sok kereskedő és vendéglátós korábban a kártyás fizetést.

A fizetési folyamat alatt a kártya és az elfogadó terminál között titkosított csatornán folyik a kommunikáció, beszéljünk akár POS-terminálról, akár bankjegykiadó automatáról (ATM). A titkosított kommunikáció első lépéseként a POS-terminál leolvassa a bankkártyáról annak adatait, valamint a fizetendő összeget továbbítja azt az eladó bankjának. Ez megbízza a kártyatársaságot, hogy szerezzen engedélyt a kibocsátó banktól a kártya és a fizetés elfogadására. 

A kapott adatok alapján a kártyatársaság azonosítja a kártyához kapcsolódó jogosultságokat (ez az autorizáció), és továbbítja az üzenetet a vevő bankjának, ahol ellenőrzik, hogy minden rendben van-e vele, a tulajdonos használja-e a kártyát (autentikáció), van-e a számlán annyi pénz, amennyit ki akarnak fizetni róla. 

A vevő bankja jó esetben elfogadja a tranzakciót, és ezt a kártyatársaságon keresztül megüzeni az eladó bankjának, aki visszaüzen a terminálnak, hogy minden rendben, fizettek. Pedig a fizetés ilyenkor még nem történt meg, azt a bankok utóbb rendezik egymás között, így az eladó valójában többnapos késéssel jut a pénzéhez.

Ugyanez a történet zajlik le az ATM-ből felvett pénzek esetében, és nagyon hasonló az online bankártyás vásárlás is, csak ott a kártya tulajdonosának azonosítása nem a PIN kód megadásával, hanem másképp – többfaktoros azonosítással – történik.

Kisebb csoda, hogy mindez másodpercek alatt lezajlik. Értelemszerű, hogy ekkora rendszereket fenntartani csak akkor érdemes, ha sok tranzakció zajlik rajtuk, ezért nem meglepő, hogy a globális piacot végső soron két gigantikus kártyatársaság, a Visa és a Mastercard uralja, forgalmában messze lemaradva követi őket az American Express.

Ez viszont sokaknak nem tetszik, főleg azoknak, akik sokallják az általuk felszámított jutalékokat, ezért sok országban működnek kisebb, kizárólag a belföldi átutalásokkal foglalkozó kártyatársaságok. Az ilyen országokban élők jellemzően a hazai kártyát használják a belföldi tranzakciókban, de nekik is van Visa vagy Mastercard kártyájuk az utazásokhoz. 

Legújabban akadnak azért kihívóik a nagy kártyatársaságoknak, mert számos fintech cég hajt a babérjaikra, de még inkább arra, hogy digitális megoldásokkal megkerüljék a kártyatársaságokat a fizetési folyamatban, és náluk sokkal kisebb jutalékból is megéljenek automatizált megoldásaikkal. Magyarországon az azonnali fizetések rendszere és az abban működő fizetési kérelmen alapuló átutalások teszik hamarosan megkerülhetővé a kártyahasználatot.